Более полувека прошло с тех пор, как в США появилась первая банковская карточка. В настоящее время в мире их насчитывается около миллиарда. Карточный бизнес давно доказал свою эффективность. Но, как и всякий бизнес, особенно в сфере денежного оборота, банковские пластиковые карточки постоянно являются мишенью для преступных посягательств. Хотя методы борьбы против мошенничества с пластиковыми карточками постоянно совершенствуются, убытки банков составляют миллионы долларов.
Глава первая. Факты.
Пластиковые карточки являются важнейшей тенденцией развития технологии безналичных расчетов в банковской деятельности. Преимущества масштабного использования банковских карточек как средства расчетов очевидны. Для клиентов - это прежде всего удобство, надежность, практичность и экономия времени. Для банков же - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа. В то же время практика многих стран показывает, что выпуск карточек связан с высоким риском, при их введении банки терпят немалые убытки. Поле для махинаций с пластиковыми карточками постоянно расширяется.
Все случаи понесенных банком потерь в результате мошеннических действий с карточками можно разделить на три категории.
1. Потери в результате мошеннических действий вне системы банка:
- овердрафт на счете клиента в результате мошеннических действий клиента при массовых закупках по карточке ниже авторизационных лимитов торговых точек;
- списание средств со счетов клиентов по поддельным карточкам;
- списание средств по утраченным карточкам;
- списание средств по фальшивым финансовым документам.
2. Потери из-за мошеннических действий в системе банка:
- несанкционированная установка на карточку кредитного лимита, что позволяет увеличить авторизационный остаток на карточном счете с последующим снятием средств;
- несанкционированная установка в авторизационной системе специального статуса счета, позволяющего в определенных пределах снимать средства с карточки (фактически кредитный лимит);
- выпуск параллельной карточки-двойника;
- несанкционированный выпуск новых пластиковых карточек (например, с нулевым балансом и пр.).
3. Потери из-за технологических сбоев и ошибок:
- несоблюдение требований платежной системы по оформлению платежей;
- несоблюдение требований платежной системы по передаче информации.
Очевидно, что кроме банков от действий профессиональных мошенников страдают и клиенты - держатели карточек. Конечно, для защиты финансовых интересов банки-эмитенты используют все доступные способы минимизации потерь от мошенничества с пластиковыми карточками. Однако, как показывает практика, около 60% этих потерь происходит прежде, чем банк узнает об утрате клиентом карточки. К тому моменту, когда владельцы карточек сообщат об их утрате, банку остаются доступными для противодействия приблизительно 40% мошеннических действий, угрожающих счетам его клиентов. Таким образом, убытки банков-эмитентов практически невозможно предсказать.
Глава вторая. Связь времен.
История злоупотреблений по пластиковым карточкам началась с момента их появления. Принцип прост: мошенники пользовались потерянными или украденными карточками. Тогда же появились и первые подделки. Информация о счете, эмбоссированная на карточке, удалялась бритвенным лезвием, вместо нее наклеивался новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод был настолько популярен среди мошенников всего мира, что появилось специальное название: Snake&Paste ("сбрить и наклеить").
В конце 70-х годов впервые была зафиксирована очень распространенная на сегодняшний день схема мошенничества, получившая название "белый пластик", ставшая, по сути, дальнейшим развитием метода Snake&Paste. Номера настоящих карточек эмбоссировались на заготовках пластиковых карточек, не имевших "опознавательных знаков" банка и платежной системы (отсюда и название "белый пластик"). Чтобы воспользоваться "белым пластиком", преступникам приходилось вступать в сговор с кассирами торговых предприятий. Кассиры делили с мошенниками доходы от операции после оплаты фальшивого счета банком. В практике мошенничества по схеме "белый пластик" нередко создаются целые фирмы и предприятия.
В 1981-1982 гг формируется новый этап в развитии "карточного криминалитета". Изображение наносилось на карточки методом шелкографии. На полученных таким образом поддельных карточках эмбоссировались номера действительных. При достаточно высоком качестве подделки их можно было использовать без сговора с кассирами. Индустрия пластиковых карточек быстро приняла меры по борьбе с таким видом мошенничества: изображение на карточки стали наносить методом литографической печати и дополнять его сложными для подделки элементами, например голограммами.
Серьезной проблемой стал перехват карточек, отправляемых держателям по почте. В этом случае мошенники получают в руки настоящую карточку. Банк-эмитент или держатель узнают о случившемся только после получения первой выписки состояния счета. В настоящее время для решения этой проблемы многие эмитенты проводят окончательную персонализацию карточек лишь после того, как они попадут к законным владельцам.
Глава третья. Новейшая история или история по-новому.
Восьмидесятые годы подарили миру настоящую революцию в мире технологий. Участи не избежал и рынок пластиковых карточек. Но с развитием рынка розничных безналичных платежей умножилось и количество способов мошенничества с пластиковыми карточками. Значительное распространение, например, получили мошенничества с карточками в сфере телемаркетинга. Введение магнитной полосы на пластиковых карточках преподносилось прессой как средство, которое сведет уровень мошенничества к нулю. Но, как часто это бывает, оказалось, что развитие техники мошенничества практически не отстает от развития техники обеспечения безопасности.
В качестве меры защиты информации на магнитной полосе эмитенты стали применять специальные проверочные коды. Например, код CVV (Сагd Verification Value) в системе VISA и код CVC (СагD Verification Value) в системе Еuгорау. Введение CVV и CVC существенно снизили возможность использования карточек с подделанной магнитной полосой. Однако эти коды явились слабой защитой от копирования магнитной полосы. Голограммы также стали предметом подделок. И в наши дни карточки с поддельными голограммами массово изготавливаются в странах Юго-Восточной Азии. Конечно же банки вынуждены искать новые способы борьбы с мошенничеством. Застой в области защиты очень опасен, поэтому технологии защиты необходимо постоянно совершенствовать, внедрять быстро и в широких масштабах, что очень непросто. Однако темп роста злоупотреблений по карточкам вынуждает всех участников "карточного" бизнеса решать эту проблему.
Опыт международных платежных систем по внедрению "карточных" программ в разных странах показал, что развитие мошенничества подчиняется определенным закономерностям. Показателем уровня преступности служит отношение потерь платежных систем от мошенничества к обороту по картсчетам. В первые два года с начала внедрения пластиковых карточек в масштабе любой страны уровень преступности остается практически нулевым, а затем быстро возрастает до 0,7-0,8% и некоторое время удерживается на этой отметке. Столь резкий рост обусловлен рядом негативных факторов, характерных именно для данного этапа развития рынка. К глобальным факторам такого рода можно отнести следующее:
o отсутствие законодательной и нормативной базы по пластиковым карточкам;
o отсутствие служб безопасности (специально ориентированных на пластиковые карточки) в банках - членах платежных систем;
o там, где такие службы созданы, специалисты еще не обладают опытом борьбы с мошенничеством и необходимыми знаниями по обеспечению безопасности;
o правоохранительные органы не готовы к выявлению и пресечению мошенничества.
Как и на всем постсоветском пространстве, в Украине практически отсутствуют подразделения и специалисты по пресечению мошенничества с пластиковыми карточками. Необходимо взаимодействие служб безопасности банков между собой, со службами безопасности платежных систем, правоохранительными органами, как это происходит, например, в США. Часто развитию карточного мошенничества способствует недостаточный опыт персонала, обслуживающего держателей пластиковых карточек, что в первую очередь связано с отсутствием должного обучения кадров на всех этапах работы с пластиковыми карточками.
Продолжительность сохранения высокого уровня потерь зависит от того, насколько быстро удастся организовать "оборону", включающую целый комплекс мер: от организационных до правовых. Именно на этапе наивысших потерь от мошенничества, как правило, принимаются решительные шаги, призванные защищать индустрию пластиковых карточек на национальном уровне, что заметно способствует снижению уровня мошенничества. Снижение происходит постепенно и останавливается на уровне потерь 0,1-0,2%, который принято считать "нормальным". Именно это значение характерно для стран с развитыми "карточными" платежными системами.
Данная закономерность наблюдается в России. Известно, что Россия для Украины является не просто стратегическим политическим и экономическим партнером. Опыт развивающейся экономики ближайших соседей уникален, его можно использовать в построении собственного бизнеса: наши государства живут в едином экономическом пространстве с егр реалиями и проблемами. И хотя часто с высоких трибун предлагаются западные или восточные пути развития экономики, факт остается фактом: условия в развитых странах (где высокие темпы развития экономики и ее выхода из существовавших кризисов происходили далеко не в наши дни, а в соответствовавших своему времени условиях и особенностях) в корне отличаются от наших. Итак, во второй половине 1995 г. - начале 1996 г. в России отмечался всплеск мошенничества по пластиковом карточкам международных платежных систем. Более 50% потерь систем VISA и Еuгорау приходились на поддельные карточки, тогда как в других странах максимальная доля потерь (около 60%) от мошенничества связана с утерянными и украденными карточками. Около 80% выявленных подделок в России же и изготовлено. Тогда российские банки взяли на вооружение уникальный способ борьбы с карточными мошенниками. Способ, который получает успешное распространение и в Украине.
Глава четвертая. Страхование.
Выпуск и распространение пластиковых карточек открывают широкие возможности для банков на пути привлечения клиентов и получения дополнительных доходов. Однако проблема обеспечения безопасности этого предприятия по-прежнему остается одной из сложных для руководителей карточных программ.
Современные системы защиты от преступных действий в области использования банковских пластиковых карточек требуют значительных вложений и не являются абсолютно эффективными. В этой связи действенным и сравнительно недорогим механизмом минимизации потерь для банков-эмитентов может выступить страхование.
Страховой механизм позволяет возместить потери в результате мошеннических действий, возникающих как в системе банка, так и за ее пределами. В настоящее время страховщиками разработаны специальные программы страхования банков-эмитентов. В их основу положен опыт ведущих международных страховых компаний. По условиям страхования страхователем выступает банк, несущий риск убытков, связанных с эмиссией и обращением карточек.
Страховая защита распространяется на убытки, понесенные в результате:
o утраты (потери/хищения), повреждения пластиковых карточек, утраты их держателями PIN-кода;
o незаконного использования посторонним лицом присвоенной или поддельной карточки;
o нечестных либо мошеннических действий сотрудников банка при операциях с пластиковыми карточками;
o нечестных либо мошеннических действий в торговой сети, обслуживающей карточки банка.
А также на судебные издержки, которые банк-страхователь может понести в процессе судебной защиты по иску, возбужденному против него с целью заставить оплатить счета по поддельной карточке или возместить ущерб вследствие нечестных либо мошеннических действий сотрудников.
Ответственность страховой организации по принятым на страхование рискам банка ограничивается суммой, установленной по соглашению сторон (общим лимитом покрытия). Необходимым условием заключения договора страхования является заполнение банком-страхователем анкеты, которая содержит подробную информацию об условиях выпуска и распространения карточек и используется для расчета стоимости страхования.
Следует отметить, что размер страховой премии поданному виду страхования зависит от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска, в том числе от перечня рисков, принимаемых на страхование, от мер безопасности, предусмотренных в банке, от вида выпускаемых карточек, от стажа работы сотрудников банка и их квалификации и пр.
Страховое возмещение осуществляется на основании заявления банка-страхователя при предоставлении документов, подтверждающих факт.
Страхователь оплачивает расходы, связанные с изготовлением новой карточки взамен утраченной, а при потере или хищении - также расходы банка по блокированию карточного счета (внесению номера карточки в стоп-лист). Необходимо отметить, что на практике указанные расходы несут держатели карточек - клиенты банка, однако наличие у банка страхового полиса позволяет переложить их на страховщика. В результате банк получает дополнительное конкурентное преимущество.
В случае незаконного использования поддельной, утраченной карточки, а также нечестных или мошеннических действий со стороны сотрудников банка или работников торговой сети страховая компания возмещает сумму, которая была списана со счета держателя карточки.
Договором страхования может быть предусмотрено покрытие судебных и других юридических расходов (в пределах оговоренного общего лимита покрытия), понесенных банком в процессе защиты по иску, возбужденному против него, но только по тем судебным разбирательствам, которые связаны с покрываемыми по договору убытками. Условием покрытия указанных издержек является выполнение банком всех нормативных требований и правил эмиссии пластиковых карточек.
В настоящее время в странах постсоветского пространства спрос на данный вид страхования постепенно растет.
Глава пятая. Преступление и... противодействие.
На сегодняшний день из всех видов мошенничества "лидирует" подделка карточек. Как правило, на заготовки наносятся логотип эмитента, поле для проставления подписи и в точности воспроизводятся все признаки защиты (используются подлинные реквизиты реально существующих карточек). На международном рынке в изготовлении поддельных карточек первенство - у Юго-Восточной Азии, где отрабатывается большинство "пластиковых" афер. Выявлены и филиалы преступных сообществ в Испании, Италии и Великобритании.
В Европе азиатских мошенников напористо вытесняют выходцы из Африки. Они обычно используют поддельные карты для получения наличных денег непосредственно в банках. При этом удостоверяют свою личность с помощью украденных идентификационных документов. Полную подделку пластиковых карт африканцы осуществляют чаще всего в США.
Другой распространенный вид преступлений - незаконное использование подлинных карточек. Речь идет об операциях с украденной или утерянной карточкой, изготовлении продавцом дополнительных копий платежных квитанций, которые в дальнейшем используются для снятия денег со счетов.
Известны случаи, когда недобросовестные работники банков или предприятий, занятые изготовлением карточек, пользуются задержкой между открытием счета и доставкой карточки владельцу для совершения по ней операций. Иногда владельцы карточек сами делают ложные заявления о происшедшей якобы краже и потере карточки. Пока процессинговый центр включит номер карточки в "стоп-лист" и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время владелец проводит с карточкой максимальное число операций, а затем предъявляет банку претензии. В практике нередко наблюдаются частичные подделки карточек, когда злоумышленник (чаще всего владелец карточки) изменяет либо номер, либо фамилию. Это делается механическим путем: надпись срезается и наклеивается.
Особый интерес для преступников представляют банковские пластиковые карточки, пересылаемые по почте. Кража обнаруживается с большим опозданием, в результате отсутствует возможность немедленного блокирования счета. К моменту кражи карточки, как правило, не подписаны, а значит, злоумышленник может поставить свою подпись и легально использовать карточку по своему усмотрению. Выявлены случаи, когда преступники специально устраивались работать на почту или в частные службы доставки, чтобы иметь возможность изымать конверты с пластиковыми банковскими карточками.
Распространена схема мошенничества, получившая название "белый пластик". Такие карточки не имеют опознавательных знаков банка эмитента, платежной системы и голограммы. На совершенно чистый пластиковый бланк наносятся данные уже существующих карточек, они и предъявляются для оплаты. Правда, такими карточками могут в сговоре воспользоваться только их владельцы и служащие предприятий торговли или сервиса, поскольку фальшивку можно определить на глаз. Дальше производится "замывание" ложных квитанций среди подлинных. В результате невозможно установить, какая карточка была предъявлена: настоящая или поддельная. Для совершения мошеннических действий с "белым пластиком" нередко создаются целые фирмы.
С развитием интернета и появлением "виртуальных магазинов" стали возможны заказы товаров по почте с персонального компьютера. А потому расширилось и поле для махинаций с пластиковыми карточками. Дело в том, что для оплаты заказанного товара достаточно указать реквизиты карточки. Следовательно, любая информация о карточке для владельца может обернуться для него потерями. И способов выманивать у владельцев реквизиты карточек - великое множество.
С помощью интернета производится более тридцати видов мошеннических действий. Случай из практики московских правоохранителей. В определенный магазин через интернет поступили подряд два заказа на сумму 9 000 рублей и 14 000 рублей. Заказчик представился разными именами. Сначала был заказан огромный букет роз, затем композиция из воздушных шаров и мягкая игрушка. Заказы насторожили администратора, и клиенту отказали. Однако вскоре заказы, правда, на меньшую сумму повторились. Их выполнили, но сообщили в милицию, чтобы работники по борьбе с экономическими преступлениями проверили номера кредитной карточки и телефона, с которого осуществлялась связь с интернетом. Оказалось, что карточка фальшивая, и любителя делать дорогие подарки через интернет задержали.
Растущий вал преступлений в этой сфере, по мнению профессионалов, грозит подорвать авторитет карточек как надежного финансового инструмента. Однако пессимистический взгляд йа сложившуюся ситуацию вовсе не означает, что нет выхода из создавшегося положения Он есть! Надо только усилить внимание к вопросам безопасности пластиковых карточек от посягательств извне. Для этого нужно принять следующие меры:
o увеличить число степеней защиты пластиковых карточек,
o обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;
o хранить пластиковые карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз;
o незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты пластиковой карточки;
o защитить компьютерные сети от взломщиков;
o надежное хранение кодов;
o постоянный мониторинг транзакций;
o регулярный контроль деятельности сотрудников банка;
o плановая (и внеплановая) проверка оборудования;
o ревизия программного обеспечения компьютерной системы;
o тщательное расследование каждого случая мошенничества с пластиковыми карточками.
Владельцы пластиковых карточек -обычные обыватели. И закон для всех нас прост: преступника не стоит бояться. Нужно знать его возможности, и исходя из этого уметь противодействовать мошенническим замыслам.
Глава шестая Авторизация.
Мошенничество с пластиковыми карточками в основном распространяются на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация. Происходит запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях. Так как основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации ее владельца как субъекта платежной системы, целесообразно хранить данные в таком виде, который бы обеспечивал проведение процедуры автоматической авторизации. Для этого на настоящий момент в системе электронных платежей отработаны три механизма: использование карточек со штрих-кодом, карточек с магнитной полосой и смарт-карт.
1. В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, подобный коду, применяемому для маркировки товаров. Такие карточки слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.
2. На сегодняшний день наиболее распространены карточки с магнитной полосой. Степень их защиты существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Нои они относительно уязвимы для мошенничества. Тем не менее развитая инфраструктура существующих платежных систем и в первую очередь мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Mster Card/Europay - является причиной их интенсивного использования. Для повышения защищенности карточек системы VISA и Mster Card/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесение рельефного шрифта).
3. В смарт-картах носителем информации является микросхема. В простейших из существующих смарт-карт объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Их стоимость непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.
Глава седьмая. День сегодняшний.
Недавно в Великобритании была введена новая система защиты от мошенничества с пластиковыми платежными карточками. В используемые кредитные и дебетовые карточки был "имплантирован" специальный микро-чип. От владельца карточки требовалось вместо подписи на чеке подтвердить платеж, используя только ему известный секретный код.
Новая система безопасности в сфере безналичных электронных платежей разработана банковским сообществом Великобритании. Расходы от ее внедрения -в общей сложности превысили 1,1 млрд. фунтов стерлингов. Введение более совершенной, чем существующая, системы защиты от всякого рода махинаторов стало в Великобритании необходимостью, поскольку только в 2001 году от мошенничества в этой сфере банки и финансовые компании потеряли около 400 млн. фунтов стерлингов. Как ожидается, в ближайшие три года осуществится замена старых кредитных и дебетовых карточек на новые. В результате будет "покрыто" около 100 млн. фунтов стерлингов - значительная часть операций из общего объема электронной кредитно-платежной деятельности банковских институтов.
Отличный пример сверхзащищенной пластиковой карточки - служебная карточка Министерства Финансов Франции, которая не является банковской, платежной. Она служит для контроля входа (log on ассезз) и обладает самыми современными степенями защиты. Держатель карточки может открыть электронный замок или получить доступ к компьютеру, вставив ее в считывающее устройство и введя правильный личный идентификационный номер (PIN-код). Система проверит подлинность карточки и полномочия предъявителя на доступ к компьютеру. В некоторых системах компьютер автоматически отключается после определенного времени простоя на тот случай, если работник забудет выйти из системы).
Такой способ безопасности, как шифрование данных может осуществляться как программным, так и аппаратным способами с помощью либо специальных криптографических плат в компьютере, либо микропроцессорной карточки, которая в этом случае называется криптоконтроллером. В такую карточку встраиваются криптоалгоритмы и криптоключи. Карточки с встроенным криптоалгоритмом широко применяется для аутентификации. В качестве примера могут служить специальные персонализационные карточки (batch card) фирмы Bull все карточки семейств SCOT, TB и CC производства этой фирмы могут быть персонализированы заказчиком только при наличии у него персонализационной карточки.
Введение магнитной полосы на пластиковых карточках преподносилось прессой как средство, которое сведет уровень мошенничества и нулю. Однако оказалось, что развитие техники мошенничества практически не отстает от развития техники обеспечения безопасности. В качестве меры защиты информации на магнитной полосе эмитенты стали применять специальные проверочные коды, например код CVV (Сагd Verification Value) в системе VISA и код CVC (СагD Verification Value) в системе Еuгорау. Введение CVV и CVC существенно снизили возможность использования карточек с подделанной магнитной полосой. Однако эти коды явились слабой защитой от копирования магнитной полосы. Голограммы также стали предметом подделок (карточки с поддельными голограммами массово изготавливаются в Азии).
Глава восьмая. Bellum omnium contra omnes.
"Война всех против всех"- такими словами Гобс определил состояние людей до возникновения государства. Подводя итоги рассматриваемой нами темы, эти слова приобретают иной смысл. Развитие экономики, тесно связанное с революционно-технологическим наследием, конкуренция, ведомая составляющая современной экономики, - это та же война.
Преступность в области пластиковых карточек реально тормозит процесс рождения цивилизованной экономики по западному образцу, о чем так долго продолжают говорить в нашей стране. Органы, созданные в этой области, вынуждены тратить основные силы и время не на задержание преступников, а на составление обвинений. Единственное, чем могут руководствоваться оперативники, - это ст. 200 УК Украины. Однако для применения данной статьи необходим сбор и фиксация доказательств, которые достаются весьма непросто. Принятие закона с соответствующим определением состава преступлений, несомненна повысило бы эффективность работы правоохранительных органов.
В последнее время рынок пластиковых карточек в Украине стремительно расширяется. Растет и количество банков, эмитирующих и обслуживающих пластиковые карточки как украинских, так и международных платежных систем. И хотя в нашей стране карточки принимается к оплате на сотнях предприятий, однако для большинства людей они все еще остаются непривычным платежным инструментом, а конкретных законов, защищающих права и деньги их держателей, в Украине до сих пор практически нет. Это - один из важных факторов, способствующих увеличению числа различного рода мошенничеств с карточками.
До последнего времени огромное число преступлений с использованием пластиковых карточек совершалось в Киеве. Это естественно: в столице сосредоточено большинство точек обслуживания пластиковых карточек международных платежных систем и их держателей.
С развитием любого рынка количество преступлений на нем всегда возрастает, и рынок кредитных карточек в этом отношении не стал исключением. Одним из основных элементов национальной системы обеспечения безопасности в сфере пластиковых карточек должны стать специальные подразделения правоохранительных органов. Только подготовленные специалисты, хорошо разбирающиеся в особенностях пластиковых карточек и методах противодействия мошенничеству с их использованием, способны противостоять организованным в международном масштабе криминальным группировкам. Впрочем, для борьбы с доморощенными мошенниками необходимы знания и опыт. Создание спецподразделений в регионах пока только декларировано. Планомерная работа по подготовке кадров именно в области пластиковых карточек еще не проводится.
Все чаще к работе по пресечению преступлений с использованием пластиковых карточек привлекаются рядовые сотрудники милиции (на этапе задержания) и сотрудники отделов следствия РОВД, хотя подготовка тех и других явно недостаточна для успешной работы в этой области. Будем верить и надеяться, что к вопросу безопасности пластиковых карточек наше государство подойдет с должным вниманием и выиграет эту войну у мошенников.
Так что тысячу раз был прав мудрый Гобс: "Война всех против всех". А война, как говорил один киногерой (тоже, кстати, англичанин), это вам не покер, война - это война.
